Tips för att jämföra sjukförsäkringar

Översikt

Att välja en vårdplan kan vara komplicerad. Det finns många planalternativ att välja mellan. Och planbeskrivningarna är ofta fyllda med industriella termer som kan vara svåra att komma ihåg eller förstå.

För att göra inköpsprocessen enklare är det viktigt att först bestämma vilken plan typ som passar dig. De tre mest populära hanterade vårdplanstyperna som väljs av både arbetsgivare och individer är:

• föredragna leverantörsorganisationer (PPO)
• Hälsounderhållsorganisationer (HMO)
• tjänst (POS)

Företagen leverantörsorganisation (PPO)

PPO-planer är de mest populära hälsoplanen val i USA. Denna typ av plan ger köparen en måttlig frihet att välja sina läkare, specialister och vårdgivare.

PPO-proffs

1. Du kan se leverantörer i eller utanför nätverket.
2. Du behöver ingen hänvisning för att se en specialist.

Hur fungerar en PPO-plan?

PPO har avtal med leverantörer och sjukhus för att få sina medlemmars tjänster till ett lägre avgiftsschema.

Denna typ av plan ger lite flexibilitet. PPO kan täcka en del av dina sjukvårdskostnader både in och ut ur försäkringsbolagets nätverk av vårdgivare. Out-of-pocket-kostnaderna kan öka dramatiskt när du går ut på bärarens nätverk. Det är alltid i ditt intresse att kontakta leverantören för deras lista över deltagande transportörer innan du tar emot vård. Dina kostnader för ut-från-fick-kostnader kommer att bli mycket mindre om du använder en nätleverantör. Men ibland är den leverantör du behöver se inte i nätverket, så du har fortfarande möjlighet till viss täckning.

Inte alla villkor eller tjänster omfattas, oavsett om de är in-eller out-of-network. Du vill bekräfta täckningen med din leverantör, speciellt om du planerar att få en experimentell behandling.

En annan aspekt av en PPO-plan som ger flexibilitet är att du inte behöver få en remiss för att se en specialist. Sjukvårdspersonal kan fortfarande göra hänvisningar. Men planhållaren kan direkt kontakta läkare och specialister, oavsett om de är in-eller out-of-network.

Hälsounderhållsorganisation (HMO)

HMO-planer är det näst vanligaste valet bland amerikanska konsumenter. Dessa planer har i allmänhet lägre premier, högre förmåner och minimal valfrihet för vård.

HMO-proffs

1. Du kommer att ha lägre kostnader utan kostnad.
2. Du kommer att ha copayments, vilket kan göra det enklare att förutsäga dina out-of-pocket utgifter.

Hur fungerar en HMO-plan?

HMOs erbjuder endast in-network-tjänster. Några försäkringsgivare avtalar med läkare och anläggningar för att förhandla om sina servicepriser. Andra, som Kaiser Permanente, anställer läkare och har egna vårdfaciliteter. Det gör det möjligt för dem att utveckla en prisstruktur baserad på deras pooling erfarenhet.

HMOs erbjuder en högre nytta på grund av deras begränsade nätverk. Valfrihet är begränsad till läkare och anläggningar inom försäkringsgivarens nätverk. Om du får vård utanför ditt nätverk, ansvarar du för alla kostnader. Ett undantag är nödtjänster där en nätleverantör inte är tillgänglig.

HMO använder vanligtvis kopior istället för samriskförsäkring för de flesta täckta tjänsterna. Copays är ett mer attraktivt kostnadsdelningsscenario än samriskförsäkring. Copays tilldelar en viss summa till en tjänst. Om du till exempel har ett förfarande som kostar 400 dollar, men din förutbestämda kopiering är 25 dollar, skulle du bara vara ansvarig för 25 dollar. Om du hade en plan som krävde en 10 procent försäkring för samma tjänst, skulle du sluta betala $ 40 out of pocket. Din out-of-pocket utgifter för copay skulle vara mindre än out-of-pocket utgifter för samförsäkring.

HMO planer kräver hänvisningar för att se en specialist. Det betyder att om du behöver se en fysioterapeut eller en podiatrist, behöver du din PCP för att hänvisa dig till en specifik doktor i nätverket för att få täckning. HMO kräver också medlemmar att ha en PCP.

Läs mer: Hur fungerar sjukförsäkringsavdrag? "

Punkt (POS)

POS-planerna har funktioner som liknar både HMO och PPO-planer med olika fördelar beroende på om du får vården in eller ut ur nätverket.

POS-proffs

1. Du kan se leverantörer i eller utanför nätverket.
2. Om du hänvisas till en leverantör av nätoperatörer debiteras motsvarande avgifter för nätverket.

Hur fungerar en POS-plan?

Om du har en POS-plan kan du själv hänvisa. Det betyder att du inte behöver ett hänskjutande för att se en specialist. Eller du kan få din PCP att hänvisa till en läkare eller anläggning. Ibland kan du behöva se en specialist som är ute av nätverket. Om din PCP godkänner och gör hänvisningen kommer POS-planerna att täcka kostnaderna som om leverantören var i nätverket. Om du själv hänvisat dig till en leverantör av nätoperatörer, ansvarar du för de högre kostnaderna utan kostnad. Eller ibland skulle du vara ansvarig för hela mängden tjänster du fick.

POS-planerna erbjuder fördelar både in och ut ur försäkringsbolagets nätverk. Men dina out-of-pocket-kostnader kan öka dramatiskt när du tar emot vård utanför nätverket.

POS-planer har vanligtvis ingen årlig självrisk när du får vård i nätverket eller utanför nätverket om din PCP har hänvisat. Om du tar hand om nätverket på egen referens, kan en självrisk tillsammans med en ökning av samriskförsäkringen gälla.

Guide till försäkringsbolag

Följande är en lista över några av de högst rankade försäkringsbolagen i landet, och några fördelar och nackdelar med sina planer.

Anthem Blue Cross

Anthem är en rikstäckande försäkringsbolag. Huvudfokus ligger på PPO-produkter. Men det erbjuder också HMO- och POS-planer. Planerna kan vara dyrare än planer som erbjuds av andra operatörer.

Pros

• Den har ett av de största nätverken av vårdgivare från någon transportör i landet.
• Det erbjuder flera plantyper att välja mellan.

Nackdelar

1. Planerna kan vara dyrare än planer som erbjuds av andra operatörer.

Kaiser Permanente

Kaiser är en av de största ideella försäkringsbolagen i landet. Huvudfokus ligger på HMO-produkter, men det erbjuder även PPO- och POS-planer.

Pros

• Den har egna medicinska nätverk på nätet och sysselsätter läkare och specialister, vilket leder till lägre premier och prissättning för tjänster.
• Det finns flera plantyper att välja mellan.

Nackdelar

1. Du måste leva eller arbeta inom ett visst avstånd från Kaiser-anläggningarna för att vara berättigad till försäkring.
2. Det har begränsad nationell närvaro.

CIGNA

CIGNA är ett rikstäckande försäkringsbolag. Huvudfokus ligger på PPO-produkter, men det erbjuder HMO- och POS-planer.

Pros

• Det har ett stort nätverk av vårdgivare.
• Det finns flera plantyper att välja mellan.

Andra leverantörer

Det finns flera andra flygbolag i USA. Vissa arbetar på den nationella marknaden och andra fokuserar på specifika stater eller regioner.

Syn

Så vad är den bästa plan typen för dig? Om du får täckning genom en arbetsgivarplan, kommer du sannolikt inte att ha något val av leverantör. Men många arbetsgivare erbjuder mer än en plan typ. Tänk på dina vanliga hälsobehov och vad du kunde ha råd att betala för att få betala för dig om du hade en medicinsk nödsituation. Du vill också titta på dina månatliga utgifter och välja en plan som passar inom din budget.

Sjukförsäkringen kan vara komplicerad, men sinnesfrid som kan komma från att omfattas är värt ansträngningen. Om du är osäker på vad som omfattas eller vilken typ av täckning du behöver, prata med din personalavdelning eller ring försäkringsleverantören för att prata med en kundtjänstrepresentant.

---

Stephen har över 10 års erfarenhet inom hälso- och sjukvården på såväl transportören som mäklare. Han har tillbringat sin karriär med fokus på försäljningseffektivitet, ACA-efterlevnad och långsiktig strategisk planering för hälsa och välfärd som det gäller gruppförsäkring. Han jobbar för närvarande i en företagsutvecklingsroll hos Craford Benefit Consultants.